銀行不再僅僅“認錢”，銀行也開始“刷臉”了。

　　2015年8月15日，正式揭開面紗的微眾銀行APP中最“吊胃口”的即人臉識別開戶，對于這一充滿神秘感的技術詞匯，多位用戶表示，僅僅有所耳聞，尚未見實物，而今，它來了。

　　微眾銀行APP在綁定銀行卡環節時，當綁定兩張銀行卡以上時需通過人臉識別驗證。《第一財經日報》記者獲悉，該人臉識別技術并非騰訊同外部團隊合作的成果，而是出自騰訊內部稱為“優圖”的技術團隊。

　　此次并非騰訊首次規模化落地人臉識別，在2015年8月初，騰訊上線“微證券”業務，首推人臉識別開戶，《第一財經日報》記者獲悉，該技術與微眾銀行人臉識別屬同一套技術體系。今年4月，騰訊財付通曾公開宣布，與公安部直屬的全國公民身份證號碼查詢服務中心進行了人像比對服務合作。

　　技術落地的“憂傷”

　　技術是高端的，落地卻是“憂傷”的。《第一財經日報》記者經過大量的實踐發現，微眾銀行人臉識別驗證的成功率并不高。

　　成功率不高的背后“劍指”技術的不成熟，以及監管層對于通過人臉識別、交叉驗證開通強實名賬戶的多種擔憂。

　　天云大數據CEO雷濤對《第一財經日報》記者表示，隨著技術的發展，人臉識別經歷了信號處理、機器學習和深度學習三個階段。遠程開戶針對小范圍用戶群體的建模技術已經日臻完善，但是距離規模化使用還有一定距離。“算法本身技術已經成熟，但前提是針對特定樣本量之下，海量模型下工程化算法技術仍有挑戰。”雷濤表示，在實際應用中，對識別的要求是確定“你是你”，而不是“找出你”。

　　此外，監管層的憂慮也是一道不可逾越的高門檻。目前在實踐中，假體攻擊而帶來的欺騙問題依然存在。上海駿聿數碼科技有限公司副總經理趙繁峰對《第一財經日報》記者表示，對于目前識別設備的單個攝像頭而言，缺乏深度信息，仍需深度傳感器。

　　一位人臉識別技術業內人士表示，雖然在認證過程中采取了語音應答等活體檢測手段，但是仍然存在技術真空區，并非無懈可擊，而一旦在身份認證安全問題上出現紕漏，對于金融系統的影響將不可估量。

　　中金公司銀行業分析師表示，“人證（身份證）”分離的情況下，數據傳輸過程中亦存在安全隱患。與密碼被破解可以重新設定不同，刷臉過程中識別的包括人臉、虹膜、聲紋、指紋等用戶唯一且終身不變的生物特征數據，如果在通過數字化傳遞過程中被截取復制，是不可重構的。

　　“用戶并不想把這類信息留在銀行等金融機構。”趙繁峰對《第一財經日報》記者表示，人臉在一定程度上屬于公開信息，而不屬于隱私信息，但是指紋、虹膜等信息屬于個性化隱私。

　　此外，遠程認證背后的公安系統、央行的數據準確性、及時性和便捷性尚無法跟上實際應用的步伐。上述中金公司分析師表示，目前，公安部門后臺并不留存所采集的第二代身份證的指紋，此外，通過計算機自動審核照片或視頻時，對公共部門后臺運行系統提出了很高的要求。

　　趙繁峰表示，雖然存在多種問題，但是人臉識別技術已經達到了應用的水平，以銀行柜臺開戶為例，此前銀行一直依靠人工審核，而2006年起，數據證明計算機審核水平已經在人工之上。“人工審核無法做到標準化，如某一客戶在城市大銀行無法開戶，而轉去郊區小銀行就可以開戶。”趙繁峰說。

　　未來的開戶方式

　　平安證券銀行業分析師表示，對于互聯網金融而言，未來有大量的應用場景將會用到人臉識別，例如遠程在線開戶、移動在線支付、ATM報警、線下身份驗證自主發卡，以及貴賓身份識別等，但由于相關監管尚不明朗，人臉識別未來是否能夠替代傳統營業網點及人工識別還有待觀察。

　　對于目前實際落地后存在多種“缺憾”的人臉識別，未來的開戶方式將成為最大看點。上述中金公司銀行業分析師表示，未來線上線下合作開戶或將成為網絡銀行建立強實名認證賬戶體系的主要途徑。央行此前指出，有效識別客戶身份信息可采用通過同一法人不同分支機構見證，通過第三方識別客戶身份、上門查驗身份證明文件等方式進行客戶身份信息核實。