在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺先后撤下銀行存款產(chǎn)品后，金融管理層進(jìn)一步對相關(guān)業(yè)務(wù)“一槌定音”。
記者今日從監(jiān)管部門獲悉，銀保監(jiān)會、人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）。
《通知》明確，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。
這意味著，金融消費(fèi)者不再能通過支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平臺購買一度火爆的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
而對于已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行存款的消費(fèi)者，銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
規(guī)模激增、“無照駕駛”
近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面進(jìn)行了有益探索。
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，相關(guān)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，暴露出一些風(fēng)險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。
針對相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，金融管理部門人士已多次發(fā)聲。去年末，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
他認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%。其中，異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補(bǔ)了流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。
有的中小銀行去年4月才開通互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)，短短幾個月時間已吸收存款200多億元，占其各項(xiàng)存款的比例快速攀升至25%。
從野蠻生長到銷聲匿跡
曾經(jīng)野蠻生長的行業(yè)迎來了金融管理部門的統(tǒng)一規(guī)范。在非銀行自營網(wǎng)絡(luò)平臺售賣的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，即將銷聲匿跡。
《通知》明確，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。
《通知》所指自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。
“商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險隱患。”上述負(fù)責(zé)人具體指出，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。
在招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來，通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，帶來的負(fù)面影響主要包括：
一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致“靠檔計息”、“高息攬儲”等不規(guī)范行為。
二是加重銀行負(fù)債成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；地方性銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺，將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。
但上述負(fù)責(zé)人也明確，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。
據(jù)悉，金融管理部門始終堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風(fēng)險可控的原則與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)合作，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。
《通知》還明確，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計結(jié)息規(guī)則和市場利率定價自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，自覺維護(hù)存款市場競爭秩序。地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。
已辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的到期后自然結(jié)清
那么，《通知》的發(fā)布，對于已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行存款的消費(fèi)者有何影響？
根據(jù)《通知》，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。
“在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。”銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。
目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
董希淼認(rèn)為，總體上，《通知》較為嚴(yán)格。一是將銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營網(wǎng)絡(luò)平臺（官網(wǎng)、手機(jī)銀行等）。二是，地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
他表示，但《通知》在對存量業(yè)務(wù)整改方面實(shí)事求是，允許到期自然結(jié)清，有助于銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性平穩(wěn)有序，也有助于保護(hù)儲戶的合法權(quán)益。同時，《通知》對互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。
延伸閱讀：
互聯(lián)網(wǎng)存款“剎車” 民營銀行負(fù)債困局待解
記者 魏倩 孫忠
去年末，監(jiān)管高層多次發(fā)聲，警示互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險。也有地方監(jiān)管發(fā)文明確各類型銀行機(jī)構(gòu)不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款。包括螞蟻金服在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
近年來，這一產(chǎn)品已成為中小銀行特別是民營銀行吸收存款的重要渠道。這一“剎車”，將給民營銀行帶來什么影響？互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，對中小銀行特別是民營銀行而言，影響幾何？
記者從一家民營銀行相關(guān)人士處了解到，互聯(lián)網(wǎng)平臺撤下存款產(chǎn)品，對該行短期內(nèi)影響不大，但長期來看，后續(xù)很難再有存款增量，負(fù)債端的壓力會逐漸顯現(xiàn)。
另一家民營銀行相關(guān)人士向記者表示，肯定會對該行負(fù)債端產(chǎn)生影響，但會帶來多大影響目前還不好預(yù)估。
民營銀行只能設(shè)立1家線下網(wǎng)點(diǎn)，客戶積累少，攬儲渠道窄，負(fù)債端主要靠同業(yè)融資，成本較高。這些年以來，民營銀行發(fā)展一直囿于“負(fù)債來源單一、資本補(bǔ)充工具少”發(fā)展困局。2018年，重慶富民銀行牽手京東金融（現(xiàn)為京東數(shù)科），推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，為這類銀行解決負(fù)債端困境打開了一扇窗。
從部分民營銀行披露的經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，顯然是嘗到過“甜頭”。
例如，與多個平臺合作存款產(chǎn)品的吉林億聯(lián)銀行是東北首家民營銀行。該行2019年年度報告顯示，該行存款余額250.58億元，比年初增加164.01億元，較年初增長189.47%。富民銀行也是得益于吸收存款規(guī)模的增長，快速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)表，實(shí)現(xiàn)盈利。特別是2019年，該行稅后凈利潤2.19億元，同比增幅高達(dá)315.4%。
這樣的示范效應(yīng)讓近兩年來互聯(lián)網(wǎng)平臺上涌現(xiàn)出眾多銀行存款產(chǎn)品，比如螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科、度小滿金融、美團(tuán)金融、騰訊理財通等平臺均上線了定存產(chǎn)品，與之合作的大多是中小銀行特別是民營銀行。如此前與京東數(shù)科合作的銀行大部分都是民營銀行，包括中關(guān)村銀行、振興銀行、華通銀行、華瑞銀行、金城銀行等。
去年11月，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在一次演講中披露，加總目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。
然而這類合作模式一直存有爭議，其本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺流量攬儲，這使得中小銀行突破地域限制吸儲，增加流動性風(fēng)險等問題，因此被監(jiān)管部門定調(diào)為“無照駕駛”的非法金融活動。去年12月份，互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架銀行存款產(chǎn)品。
截至目前，全國有19家民營銀行開業(yè)，各行發(fā)展路徑分化十分明顯，除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等走出差異化發(fā)展路徑，形成了各自特色并實(shí)現(xiàn)盈利外，大部分民營銀行發(fā)展難言樂觀。所謂存款立行，有存款，才有更好的信貸投放能力。此前就有民營銀行管理層人士表示，負(fù)債的來源渠道還是民營銀行發(fā)展的首要問題。
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品當(dāng)前全面停擺，無疑讓民營銀行負(fù)債端再陷窘境。前述負(fù)債端狀況相對較好的受訪民營銀行人士向記者表示，接下來會圍繞已有客戶，開發(fā)公司存款和零售存款，可能還會加大線下推廣力度。
也有部分銀行寄希望于，相關(guān)部門在即將出臺的銀行理財產(chǎn)品代銷牌照里，能將互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品銷售納入其業(yè)務(wù)范疇，從而令這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)做到持牌運(yùn)營與合規(guī)操作。